Des millions de gens comprennent mal comment ça marche, un dossier de crédit.
Avant d’accepter votre dossier, un prêteur doit vérifier votre solvabilité. Son outil de travail, c’est votre dossier de crédit. Celui-ci est confectionné par deux firmes, Equifax et Trans-Union. Ces dernières reçoivent chaque jour des millions de données sur autant de citoyens, provenant des créanciers et des fournisseurs avec qui ils font affaire.
Ainsi, votre dossier de crédit est mis à jour très souvent. Certaines études ont démontré que le quart des dossiers comportent des erreurs. Or, c’est avec votre dossier de crédit qu’un prêteur va vous accorder un prêt ou une hypothèque, déterminer le taux d’intérêt qu’il vous accordera en fonction du risque que vous représentez. Plus votre dossier comporte d’éléments positifs, plus Equifax Canada ou Trans-Union vous accordera un cote de crédit favorable, moins vous paierez cher pour emprunter.
Or, de nombreux mythes et légendes urbaines circulent à propos des dossiers de crédit. En voici une liste.
1. Si je consulte mon dossier, je serai pénalisé.
Faux. Consulter son dossier n’est pas la même chose que faire une demande de crédit. Au contraire: plus souvent vous consultez votre dossier, plus vous maîtrisez son contenu, plus vous corrigez les fausses informations et même la fraude. Également: lorsque le fisc ou la police consulte votre dossier, ça n’a aucun impact.
2. N’importe qui peut avoir accès à mon dossier.
Faux. Votre dossier est confidentiel. Votre cote de crédit aussi. Pour qu’un créancier accède à votre dossier de crédit, il doit vous demander votre autorisation. Pour accéder à votre dossier chez Equifax ou Trans-Union, vous devrez montrer des pièces d’identité.
3. Il faut payer pour accéder à mon dossier.
Faux. Il est possible d’obtenir une copie de son dossier de crédit (mais pas de la cote) par la poste en faisant la demande par écrit à Equifax ou Trans-Union.
4. Payer tous ses comptes et prêts à temps garantit une cote de crédit élevée.
Faux. Cette bonne habitude compte pour environ 30% de votre cote de crédit. L’accumulation de plusieurs dettes ou un endettement élevé, proche ou supérieur aux normes de capacité de remboursement, est considéré comme une bombe à retardement par les prêteurs et créanciers.
5. Payer religieusement le minimum exigé de sa carte de crédit garantit une cote de crédit élevée.
Faux. Tous les spécialistes le répètent: il faut acquitter le solde de ses cartes de crédit au complet avant l’échéance indiqué sur le relevé de compte. Sinon, vous êtes considéré comme un emprunteur irréfléchi puisque vous empruntez sur une carte à 19 % plutôt qu’une marge personnelle à 8 %.
6. Payer un solde minime en retard sur sa carte de crédit n’influence pas la cote de crédit.
Faux. Même si c’est 24h, un retard est un retard. Le dossier de crédit est alimenté par des ordinateurs, que vous deviez 2$ ou 2 millions.
7. Payer systématiquement comptant favorise un bon dossier de crédit.
Faux. Un dossier de crédit se construit en fonction de votre historique de paiements. Puisque les achats payés comptant n’y sont pas répertoriés, ils ne peuvent contribuer positivement ou négativement à votre score. Il pourrait donc être préférable d’utiliser une carte de crédit et de simplement rembourser le solde avant la date d’échéance. En plus de potentiellement bénéficier des avantages (systèmes de points, garanties) qu’offrent les émetteurs et de ne pas payer de frais d’intérêts, vous démontrez une saine gestion de vos paiements.
8. Payer une dette l’efface de notre dossier de crédit.
Faux. Elle est inscrite à votre dossier pendant des années. Et vous ne pouvez pas faire de changement, surtout pour les retards ou les défauts de paiement. Seules les informations erronées, qu’elles touchent l’historique de crédit ou vos informations personnelles, sont retirées ou corrigées avec preuve à l’appui.
9. Je peux faire des changements moi-même à mon dossier de crédit.
Vrai et faux. Vrai pour vos coordonnées personnelles. Faux pour les notes. Vous devez demander aux créanciers concernés de transmettre à Equifax et Trans-Union les corrections désirées.
10. Les dossiers de crédit d’Equifax et de Trans-Union sont identiques.
Faux. Ces firmes dépendent de créanciers parfois différents pour mettre à jour votre dossier. Il faut donc vérifier les deux dossiers. Les experts suggèrent chaque année ou aux deux ans.
11. Avoir de gros revenus influence positivement la cote de crédit.
Faux. Même des riches se font refuser des prêts. La cote de crédit n’est pas fixée selon vos revenus (salaire, placements, etc.) mais selon votre historique de crédit. Seul le prêteur tiendra compte de vos revenus, surtout pour les prêts importants.
12. Une faillite détruit votre dossier de crédit.
Faux. On vous assignera une cote R9 (la pire; la R1 est la meilleure). C’est tout. Elle sera inscrite à votre dossier de crédit pendant sept ans. Mais plusieurs faillis rebâtissent leur crédit dès la première année suivant la libération de faillite. De bonnes habitudes de crédit rehausseront rapidement votre cote.
13. Mon dossier de crédit est mauvais: il influence celui de mon conjoint.
Faux. Vous pouvez faire faillite et cela n’influencera pas le dossier de crédit de votre conjoint. À moins d’avoir une carte de crédit ou des prêts conjoints, impayés ou payés en retard…
14. Impossible de s’opposer à une note d’un créancier inscrite à mon dossier de crédit.
Faux. Si vous jugez cette information imprécise, erronée ou injuste et que le créancier refuse d’apporter une correction, vous pouvez ajouter votre propre note explicative.
15. Faire beaucoup de demandes de crédit influence ma cote de crédit à la baisse.
Vrai. Même si une ou plusieurs de ces demandes sont acceptées.Évitez de magasiner vos prêts et hypothèques chez un trop grand nombre de prêteurs et laissez tomber l’offre de carte de crédit d’un détaillant, même si elle s’accompagne d’un rabais de 10% sur votre prochain achat. Limitez à deux le nombre de cartes de crédit dans votre portefeuille.
16. Améliorer mes habitudes de crédit augmente ma cote de crédit.
Vrai. Si vous passez d’indiscipliné à payeur modèle, votre cote va remonter, c’est certain.
17. Avoir beaucoup de dettes améliore ma cote.
Faux. Le ratio entre le solde de vos emprunts et la limite permise à vos cartes ou marges de crédit influence avant tout votre cote de crédit. Ramenez vos soldes à zéro chaque mois.
18. Je suis riche. Je n’ai aucune dette. Je peux m’acheter un jet chez Bombardier.
Faux. Même si votre dossier de crédit est nickel, c’est le prêteur qui va juger de votre limite d’emprunt. Tout le monde a une limite. Enfin, presque: Bill Gates et Warren Buffett sont dans une catégorie à part…
19. Ma carte de débit a un effet sur mon dossier de crédit.
Faux. La carte de débit vous donne accès à de l’argent que vous avez déjà. Ce n’est pas du crédit, donc ce n’est pas enregistré à votre dossier.
20. Mon dossier s’efface au bout de sept ans.
Vrai. Une inscription de faillite disparait du bureau de crédit après 7 ans. D’autres informations disparaissent également après 3, 5 ou 6 ans. Les normes ne sont pas les mêmes entre Trans-Union et Equifax. Seuls le temps et les bonnes habitudes peuvent faire grimper votre cote de crédit.
21. Je change de fournisseur, ça n’affecte pas mon dossier de crédit.
Faux. Vous passez de Bell à Vidéotron, vous faites une préqualification hypothécaire, vous demandez une nouvelle carte ou changez de carte de crédit, vous augmentez votre limite, vous achetez un véhicule financé, toutes ces informations sont consignées à votre dossier.
22. Refuser de payer un compte de cellulaire n’affecte pas mon dossier de crédit.
Faux. Tous les paiements et non-paiements de factures de cellulaires sont rapportés systématiquement aux agences Equifax et Trans-Union.
À retenir
- Plusieurs trucs et astuces peuvent améliorer votre cote de crédit