La cote de crédit

La cote de crédit d’une personne témoigne de sa capacité à utiliser de façon responsable les instruments de crédit.

Cette cote est obtenue par Equifax et TransUnion, les deux bureaux de crédit au Canada. Ceux-ci sont des centres d’information à qui vos créanciers transmettent leurs données sur vos habitudes de crédit.

Sachez que vous pouvez avoir accès à votre cote de crédit en tout temps, mais que votre consentement est toujours requis pour qu’une personne ou qu’un organisme puisse consulter vos données.

Votre dossier de crédit comporte 2 volet, le pointage et la cote de crédit.

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Femme assise à un bureau - Cote de crédit | Multi-Prêts Hypothèques

Le pointage

C’est le nombre qui reflète la solvabilité d’une personne. Le pointage aide les prêteurs à évaluer le risque de vous prêter de l’argent. Plus le pointage est élevé, plus vous représentez un risque acceptable pour une institution prêteuse, puisque le pointage élevé de votre cote de crédit indique une bonne gestion de celui-ci.

Quoi faire pour avoir le bon pointage

Évitez de multiplier les demandes de crédit auprès des créanciers. En effet, chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Cependant, si vous magasinez pour une hypothèque ou un prêt auto, les multiples demandes effectuées dans un délai très limité (environ 2 semaines) seront regroupées et considérées comme une seule demande. Dans ce cas, votre pointage ne sera pas affecté négativement.
Limitez l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit (ex. : plusieurs cartes de crédit). Ceci dit, il est bon d’avoir une variété d’outils de crédit. Par exemple, avoir une carte de crédit, une marge de crédit et une carte de crédit d’un grand magasin aidera votre pointage.
Payez vos comptes avant la date d’échéance. Même un petit retard laisse des traces.
Maintenez vos soldes de cartes de crédit et marge de crédit bas (idéalement à 35 % ou moins du solde autorisé). Si votre solde est à plus de 50 % de la limite autorisée, cela affecte négativement votre pointage. Il est également essentiel de ne pas dépasser la limite autorisée.
Les comptes (cartes de crédit/marge de crédit/prêt personnel) ouverts depuis longtemps sont plus « payants » pour votre pointage que les comptes nouvellement ouverts. L’historique est plus long et démontre votre façon de rembourser.
Conservez une stabilité au niveau de votre adresse et de votre travail. Les créanciers aiment ça.
Ayez un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues et en cas de perte d’emploi ou de diminution de revenu. Le fonds évitera que vous soyez en retard sur vos paiements dans l’attente que votre situation revienne à la normale.

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Le système de notation

Chaque outil de crédit que vous utilisez est répertorié avec un code alphabétique, puis évalué de 0 à 9 selon la façon dont vous le gérez. La plupart des évaluateurs de crédit utilisent ce système alphanumérique au Canada.

Quel est la signification de chaque code?

R0 – dossier trop nouveau pour être classifié. Crédit autorisé, mais non utilisé
R1 – paie à moins de 30 jours
R2 – entre 30 et 60 jours
R3 – entre 60 et 90 jours
R4 – entre 90 et 120 jours
R5 – accuse plus de 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 »
R6 – non utilisé dans la notation des cotes de crédit
R7 – Compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur ou proposition commerciale)
R8 – Reprise de possession
R9 – Mauvaise créance, en recouvrement, déménagé sans avoir de nouvelle adresse