Même si votre courtier vous aidera à y voir clair, il est toujours mieux de bien connaître les pièges hypothécaires. Voici comment les éviter.
Bien penser à sa mise de fonds
Si vos économies le permettent, il peut être avantageux de déposer 20 % du prix à l’achat de la maison. Une mise de fonds élevée vous épargnera la prime d’assurance hypothécaire même si le taux d’intérêt est parfois plus élevé. De plus, la qualification pour un dossier est plus facile à obtenir avec au moins 20 % de mise de fonds.
Assurez-vous que les fonds que vous utiliserez soient disponibles au moment de l’achat. Dans certains cas, des délais administratifs pourraient vous faire manquer une bonne occasion.
Le régime d’accession à la propriété qui permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de vos REER peut grandement contribuer à la mise de fonds. Pour en savoir plus, consultez le site du gouvernement fédéral.
Faire son budget
On ne le répète jamais assez, toute grande décision financière doit passer l’épreuve d’un budget réaliste.
À court terme, on doit notamment penser à l’inspection, aux frais de mutation, à la taxe sur la prime SCHL (pour mise de fonds inférieure à 20 %), aux frais de notariat, les frais d’ajustements de taxes, au déménagement, à l’ameublement. Viendront ensuite les taxes scolaires et municipales, les frais de condo et autres.
À long terme, pourrez-vous assumer une hausse de quelques points de votre taux lors du renouvellement ? Ou faire face à des imprévus ? Difficile de prédire l’avenir, et c’est pour cette raison que vous devez avoir une marge de manœuvre suffisante pour continuer d’épargner et maintenir un coussin de sécurité après l’achat.
Comme nous l’expliquions dans l’article « Comment déterminer sa capacité d’emprunt ? », il est déconseillé d’utiliser le maximum de sa capacité. Aussi, notre calculatrice vous aide à déterminer votre capacité d’emprunt.
Vous trouverez ici des applications pour mieux gérer votre budget.
Obtenir son dossier et son score de crédit au préalable
Même si vous croyez avoir un historique de paiements impeccable, veillez à obtenir votre dossier de crédit Équifax et TransUnion. Cela vous évitera de mauvaises surprises après avoir déposé votre demande d’hypothèque.
Puisque les agences responsables des dossiers de crédit gèrent les informations de millions de consommateurs fournies par une multitude d’entreprises, ce type d’erreur ou d’omission peuvent arriver :
- Un vieux compte payé est inscrit comme ayant un solde
- Des marges/cartes de crédit ouvertes que vous n’utilisez plus
- Une erreur dans vos informations crée un doublon de fiche
- Compte ne vous appartenant pas (fraude)
- Toutes informations non mises à jour
Votre score de crédit va également influencer les conditions de votre contrat hypothécaire. On rappelle qu’un score de 720 et plus est souhaitable. Lisez notre article pour en savoir plus sur les mythes entourant le dossier de crédit.
Si jamais vous constatez que votre score n’est pas aussi élevé que vous le pensiez, consultez nos conseils pour redresser sa cote de crédit. Votre courtier hypothécaire peut aussi vous aider à trouver des solutions.
Ne pas choisir son hypothèque strictement en fonction du taux
Il est aussi important de magasiner son hypothèque que sa résidence. Si les points de pourcentage en moins vous font économiser mensuellement, ils pourraient vous coûter cher s’ils vous contraignent à des conditions défavorables à long terme. Avant de choisir, assurez-vous que toutes les modalités vous conviennent : terme, pénalité, remboursement anticipé, transférabilité, etc.
Consultez notre article pour mieux comprendre les modalités du prêt hypothécaire.
C’est précisément pour cette raison qu’un courtier Mutli-Prêts sera votre meilleur allié. En faisant affaire auprès de plusieurs institutions prêteuses, il peut dénicher le financement aux conditions répondant à vos besoins et à votre situation.
À retenir
- Il est déconseillé d’utiliser le maximum de sa capacité d’emprunt.
- Même si vous croyez avoir un historique de paiements impeccable, commandez votre dossier de crédit Équifax et TransUnion.
- Si les points de pourcentage en moins vous font économiser mensuellement, ils pourraient vous coûter cher s’ils vous contraignent à des conditions défavorables à long terme.