Devenir propriétaire est un projet d’envergure qui se doit d’être préparé. Vous devrez par exemple constituer une mise de fonds, et fort probablement faire une demande de prêt hypothécaire afin de pouvoir financer votre nouvelle maison. Les choses peuvent en revanche se compliquer si votre dossier de crédit laisse à désirer.
Si c’est votre cas, sachez qu’il existe plusieurs solutions pour parvenir malgré tout à acheter une maison, mais aussi de nombreuses façons d’améliorer votre cote de crédit.
L’importance du dossier de crédit dans un projet immobilier
Avant de vous octroyer un prêt hypothécaire, la banque voudra s’assurer que vous serez en mesure de le rembourser et que vous ne présentez donc aucun risque.
D’où l’importance de maintenir un bon dossier de crédit, qui témoigne notamment de vos habitudes de consommation et de votre capacité à vous acquitter de vos responsabilités financières en temps et en heure.
Votre dossier de crédit aura également une influence sur les conditions et le taux hypothécaires qui vous seront proposés. Ainsi, si votre score est élevé, il vous sera plus facile d’obtenir des modalités hypothécaires plus avantageuses avec votre prêteur. Si votre cote est plutôt faible, vous avez tout de même des options qui s’offrent à vous.
Qu’est-ce qu’un mauvais crédit?
Au Canada, si votre dossier de crédit contient plusieurs renseignements relatifs à votre situation personnelle et financière, c’est principalement votre cote de crédit, qui peut aller de 300 à 900, qui passera sous la loupe du prêteur.
Ce score est influencé par plusieurs facteurs comme votre historique de paiement, la façon dont vous utilisez votre crédit et vos antécédents, ou encore le nombre de demandes de financement que vous avez faites.
En règle générale, les scores inférieurs à 600 sont jugés insuffisants par la plupart des prêteurs.
Quels sont les impacts d’un mauvais crédit?
En effet, plus votre pointage est bas, plus vous présentez de risques pour la banque, qui sera alors plus frileuse au moment de vous prêter de l’argent.
En deçà de 600, vos chances d’obtenir des conditions et un taux hypothécaires avantageux, voire même d’obtenir un prêt, sont donc moins grandes. Vous devrez alors probablement vous tourner vers d’autres solutions que de faire votre demande auprès de prêteurs traditionnels pour pouvoir obtenir le financement pour votre propriété.
Quelles options pour acheter une maison avec un mauvais crédit?
Vous souhaitez devenir propriétaire malgré votre mauvaise cote de crédit? Il existe heureusement plusieurs solutions pour y parvenir. Avant toute chose, faites le tour des différents prêteurs dits traditionnels, certains ayant des conditions d’admissibilité parfois plus souples que d’autres. N’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire, qui pourrait vous accompagner dans vos démarches.
Ayez une bonne mise de fonds
Votre dossier de crédit laisse à désirer, mais vous êtes en mesure de verser une mise de fonds d’au moins 20 %? Économiser une somme plus importante pourrait augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel, et à des conditions tout de même avantageuses.
Cela démontre en effet que votre situation financière est en voie de s’améliorer, et donc en tant qu’emprunteur, vous présentez un moins grand risque pour la banque. C’est sans compter que celle-ci vous prêtera probablement un montant moins élevé, que vous pourrez alors rembourser plus rapidement ou par paiements moins élevés.
Faites appel à un prêteur privé
Au Canada, si vous ne disposez pas d’une mise de fonds conséquente ou que vous ne parvenez tout simplement pas à vous qualifier auprès d’un prêteur traditionnel à cause de votre dossier de crédit, vous pourriez alors choisir de faire appel à un prêteur privé, dont les exigences sont habituellement plus souples.
En contrepartie, ceux-ci appliquent des taux d’intérêt plus élevés, qui peuvent osciller entre 10 et 15 %, et exigent parfois une mise de fonds plus importante. En règle générale, la durée de ces prêts hypothécaires est de 6 mois à 2 ans.
Cette avenue peut être intéressante à court terme pour vous permettre par exemple d’améliorer votre pointage, afin que vous puissiez ensuite vous tourner vers un prêteur traditionnel.
Songez à la location avec option d’achat
Si vous songez à devenir propriétaire dans quelques années, ou que vous êtes disposé à repousser votre projet immobilier parce que vous ne vous qualifiez pas à un prêt hypothécaire ou que vous n’avez pas de mise de fonds, la location avec option d’achat pourrait bien être la solution tout indiquée.
Vous pourriez ainsi vérifier si la propriété vous convient en la louant pour une période déterminée avant de l’acheter, ce qui vous laissera le temps d’améliorer votre cote de crédit ou votre situation financière par la même occasion!
La location avec option d’achat comporte toutefois son lot d’avantages et d’inconvénients, tant pour le locataire que pour le propriétaire. C’est pourquoi les deux parties doivent s’assurer de ne rien laisser au hasard en déterminant au préalable les conditions de l’entente comme la durée de la location, le montant du loyer et le prix d’achat de la maison.
Le propriétaire pourrait également vous demander, en guise de mise de fonds, le versement d’un dépôt de garantie. Si, à la fin du contrat, votre situation financière ne vous permet toujours pas d’obtenir un prêt hypothécaire pour acheter la propriété, vous aurez tout simplement la possibilité de résilier l’entente. Sachez toutefois que vous pourriez perdre votre dépôt de garantie.
Demandez de l’aide à un proche
Avez-vous pensé à demander un coup de pouce à votre entourage? Vos parents ou d’autres membres de la famille pourraient bien être disposés à vous aider à accéder à la propriété, par exemple en se portant garant pour votre prêt. Par contre, il est primordial de bien saisir les obligations légales qui en découlent, puisque cette personne sera responsable de payer votre prêt à votre place si vous êtes dans l’incapacité de le faire.
Au Québec, le don en argent est bien souvent la solution de choix des parents qui souhaitent mettre à profit leurs économies pour que leurs enfants puissent à leur tour accéder à la propriété.
Certains parents pourraient également vouloir transmettre à leur enfant la maison familiale à un prix plus bas que sa valeur marchande. C’est ce qu’on appelle le don en équité.
Nos conseils pour améliorer votre crédit
Vous connaissez maintenant l’incidence que peut avoir votre dossier de crédit sur votre projet immobilier. Heureusement, il existe de nombreux moyens pour redresser, ou simplement maintenir, votre cote de crédit!
Prenez connaissance de votre dossier de crédit
Avant toute chose, il vous faut avoir l’heure juste quant à votre situation. Pour ce faire, vous pouvez consulter gratuitement votre dossier en le demandant aux deux bureaux de crédit canadien, soit Equifax et Transunion. Contrairement à certaines idées reçues, cette démarche n’entachera aucunement votre crédit.
Dossier en main, vous serez en mesure de comprendre les éléments qui auraient pu avoir une incidence sur votre cote, mais aussi de signaler les éventuelles erreurs qui s’y seraient glissées. Celles-ci pourraient notamment découler d’une fraude ou d’un vol d’identité. Dans ce cas, mieux vaut en demander la correction rapidement pour éviter qu’elles ne nuisent à vos projets.
Adoptez de bonnes habitudes avec vos factures
Saviez-vous que payer vos factures en retard, même légèrement, pouvait affecter votre cote de crédit? Pour ne plus dépasser la date limite, vous pourriez programmer des paiements automatiques ou simplement payer vos dettes à la réception du relevé.
Si vous avez l’habitude d’effectuer le paiement minimum, essayez à l’avenir d’en rembourser une plus grande portion, voire la totalité. Cela démontrera que vous êtes en mesure de rembourser vos dettes.
Limitez les demandes de crédit
À chaque demande de prêt, que ce soit en vue d’acheter une propriété ou une nouvelle auto, une vérification sera effectuée et celle-ci sera consignée à votre dossier. Des vérifications trop nombreuses ou faites dans une courte période peuvent malheureusement laisser entendre que vous avez un besoin urgent d’argent ou que vous vivez au-dessus de vos moyens.
Misez sur votre historique de crédit
Plus vieux sont vos comptes, mieux ils témoignent de vos habitudes de consommation et de votre capacité de remboursement. Plutôt que d’ouvrir de nouveaux comptes ou d’obtenir une nouvelle carte de crédit, il est donc souvent plus judicieux de garder ceux que vous avez déjà.
Diversifiez les outils de crédit
Si avoir plusieurs cartes de crédit peut nuire à votre dossier, posséder différents outils de crédit peut en revanche jouer en votre faveur. Vous pourriez par exemple vous doter d’une carte provenant d’une grande enseigne de magasins ainsi que d’une marge de crédit.
Utilisez vos soldes de crédit avec parcimonie
Peu de gens le savent, mais il est primordial de ne pas utiliser la totalité du solde autorisé. En réalité, vous ne devriez même pas dépasser 30 % de la capacité maximale de votre carte de crédit. Ainsi, l’utilisation d’une carte plafonnée à 1 000 $ devrait alors se limiter à 300 $. Si cela ne suffit pas à vos habitudes de consommation, n’hésitez pas à demander à votre fournisseur d’augmenter votre limite de crédit.
Dans tous les cas, un courtier hypothécaire peut vous accompagner tout au long de votre projet d’achat. Vous mettrez ainsi toutes les chances de votre côté pour améliorer votre dossier de crédit!
À retenir
- Votre dossier de crédit aura une influence sur le taux et les conditions hypothécaires qui vous seront proposés.
- Les scores inférieurs à 600 sont généralement jugés insuffisants par la plupart des prêteurs.
- Une mise de fonds élevée pourrait augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire à des conditions avantageuses.
- Les exigences des prêteurs privés sont habituellement plus souples.
- La location avec option d’achat peut vous laisser le temps d’améliorer votre dossier de crédit.
- Consultez votre dossier de crédit pour avoir l’heure juste quant à votre situation et mettez en place des stratégies pour améliorer votre pointage.