Comme la plupart des propriétaires, vous avez probablement souscrit à un prêt hypothécaire pour acheter votre maison. À la fin de votre terme, il vous faudra alors passer par la case renouvellement, du moins jusqu’à ce que le capital soit remboursé.

C’est l’occasion d’obtenir des conditions plus adaptées à votre situation, mais aussi un meilleur taux. Voici ce que vous devez savoir pour bien préparer votre renouvellement hypothécaire, et éviter les erreurs courantes qui pourraient vous coûter cher.

Une famille occupée au salon et dans la cuisine dans une maison à aire ouverte

Quand et pourquoi faut-il renouveler son hypothèque?

Lorsque vous souscrivez à un prêt hypothécaire, vous devez déterminer un certain nombre d’éléments avec votre prêteur comme la durée du contrat, aussi appelé terme hypothécaire. Celui-ci est généralement de cinq ans, mais il peut varier entre six mois et dix ans. Le terme hypothécaire est à ne pas confondre avec de la période d’amortissement.

C’est donc à la fin du terme hypothécaire que survient le renouvellement hypothécaire, et ce jusqu’à ce que le capital emprunté soit totalement remboursé. Si vous avez choisi un amortissement sur 25 ans, vous devrez passer à travers ce processus plusieurs fois. Si renouveler son hypothèque peut sembler fastidieux, notamment dans un contexte de taux d’intérêt élevés, c’est en fait un excellent moyen d’obtenir de meilleures conditions, mais aussi d’adapter les modalités de votre contrat à vos besoins actuels et à vos objectifs. C’est à ce moment que vous pouvez changer votre type de taux pour passer d’un taux variable à un taux fixe, par exemple.

Comment négocier son renouvellement hypothécaire?

Quand le terme de votre prêt hypothécaire arrive à échéance, vous devrez choisir entre le renouveler auprès de votre prêteur actuel, ou transférer votre hypothèque auprès d’une autre institution. Vous continuez toujours à rembourser votre prêt mais vous avez l’option de repasser sur les termes du contrat et de revoir les conditions selon les taux d’intérêt en vigueur chez une autre institution financière.

Garder ou changer de prêteur?

Vous êtes satisfait des services offerts par votre prêteur ? Rien ne vous empêche de renégocier les termes et les conditions de votre contrat avec celui-ci. Pour optimiser vos chances d’obtenir un meilleur taux et des modalités de remboursement intéressantes, il est recommandé de faire un tour d’horizon des offres proposées par les autres institutions financières afin de pouvoir les comparer. 

Rester avec son prêteur actuel comporte aussi plusieurs avantages. L’approbation auprès de celui-ci pourrait notamment s’avérer moins rigoureuse que si vous en changiez, surtout si votre situation financière demeure stable. 

Vous avez trouvé un prêteur proposant un meilleur taux d’intérêt ou des conditions davantage adaptées à votre situation ? Quelle excellente nouvelle ! Transférer une hypothèque peut toutefois entraîner des frais administratifs et juridiques. 

Avant de sauter le pas, renseignez-vous sur les coûts éventuels liés à ce changement, et si votre nouveau prêteur est disposé à en absorber une partie. Dans le cas contraire, n’hésitez pas à négocier avec lui le remboursement de certains de ces frais. 

Attendez-vous également à passer par un processus d’approbation plus rigoureux que si vous restiez avec votre prêteur actuel, et à fournir par exemple des preuves de revenus ainsi que plusieurs autres documents.  

Comment trouver le meilleur taux ? 

Dans un premier temps, pourquoi ne pas demander à votre prêteur actuel quel taux il est en mesure de vous offrir ? Avant de prendre une décision, n’hésitez pas à faire appel à un courtier hypothécaire. Celui-ci vous proposera les taux les plus compétitifs proposés par différentes institutions financières, mais aussi les meilleures conditions selon vos besoins.

Couple assis par terre dans sa maison et jouant avec leur chien

Comment faire le renouvellement de son hypothèque, étape par étape.

Saviez-vous que votre prêteur est tenu de vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la date de votre renouvellement hypothécaire ? En cas d’inaction de votre part, votre hypothèque sera alors renouvelée automatiquement. Pour éviter que cela se produise et s’assurer d’obtenir les meilleures conditions possibles, il est donc préférable d’amorcer ses démarches plusieurs mois au préalable. Comme une hypothèque représente souvent des montants assez imposants, ne ratez pas cette occasion d’obtenir des conseils et potentiellement d’améliorer vos conditions.

Commencez à magasiner tôt 

Commencer à magasiner environ quatre à six mois avant le terme vous laissera suffisamment de temps pour pouvoir comparer les différentes offres disponibles sur le marché, ce qui vous permettra notamment de négocier de meilleures conditions avec votre prêteur actuel. C’est aussi à partir de cette date que la majorité des prêteurs vous autorise à renouveler votre hypothèque sans appliquer de pénalité. En effet, si vous voulez réviser votre hypothèque plus tôt, vous pourriez être soumis à des pénalités de remboursement anticipé par exemple.

Faites le point sur votre situation…

Et si vous profitiez de cette période pour réévaluer vos besoins ? Il y a fort à parier que votre situation financière et personnelle ont changé depuis que vous avez contracté votre hypothèque ! L’arrivée d’un bébé, des enfants qui commencent l’université, un divorce, une augmentation de salaire ou, au contraire, une perte d’emploi sont autant d’événements de vie qui nécessitent des ajustements. De plus, le marché immobilier lui aussi est en constante évolution.

…et sur vos besoins 

Cette réflexion vous aidera à cibler les changements à apporter à votre nouveau contrat hypothécaire. Souhaitez-vous augmenter le montant de vos versements, ou en modifier la fréquence ? Recherchez-vous des modalités de remboursement anticipé plus souples ? Envisagez-vous de faire des rénovations prochainement ou déménager d’ici quelques années ? 

Si c’est le cas, assurez-vous que votre nouveau contrat vous permet de refinancer votre propriété ou de transférer votre hypothèque à votre nouvelle maison. Lors du renouvellement, vous pourriez également avoir la possibilité d’opter pour un taux fixe ou un taux variable ou encore de raccourcir votre période d’amortissement, 

Un courtier hypothécaire pourra vous aider à trouver les options qui répondent au mieux à vos besoins.

Quels sont les coûts associés au renouvellement hypothécaire ? 

Si vous renouvelez à la fin du votre période initiale 

Vous souhaitez transférer votre hypothèque à un nouveau prêteur ? Vous devrez probablement débourser plusieurs montants comme des frais de quittance et de transfert, qui peuvent respectivement coûter jusqu’à 400 $, des frais juridiques pouvant s’élever à 1 500 $, des frais liés à la qualification, ainsi que d’éventuels frais d’évaluation, pour lesquels vous devrez débourser entre 150 $ et 500 $.  

Si vous renouvelez avant le terme 

Plusieurs raisons pourraient vous pousser à renouveler votre hypothèque avant le terme, comme une baisse des taux d’intérêts, un changement majeur de votre situation financière ou familiale ou encore un déménagement. Avant de résilier votre contrat, consultez les modalités liées à votre hypothèque et renseignez-vous auprès de votre prêteur actuel pour connaître les possibilités qui s’offrent à vous.    

En plus des frais associés au renouvellement d’une hypothèque auprès d’un nouveau prêteur, attendez-vous à devoir payer des pénalités. Malgré les frais et pénalités, un transfert d’hypothèque peut s’avérer avantageux pour vous sur le long terme.

N’hésitez pas à contacter un courtier Multi-Prêts, qui pourra vous guider tout au long du processus de renouvellement hypothécaire.

FAQ : 

Vous devrez signer un contrat à chaque renouvellement, qu’importe que vous restiez avec votre prêteur actuel ou que vous transfériez votre hypothèque. En cas d’inaction de votre part à la fin du terme, celle-ci sera alors renouvelée automatiquement. Vous devrez attendre la prochaine fenêtre de renouvellement afin de procéder à des modifications de votre taux ou de vos versements, ou vous attendre à payer des pénalités.
Il vous faudra passer chez le notaire seulement si vous choisissez de changer de prêteur.
Votre prêteur actuel pourrait refuser de renouveler votre prêt hypothécaire, par exemple si vous avez un mauvais dossier de crédit ou une perte de revenu importante. S’il est tenu de vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la date du renouvellement, cela ne laisse toutefois que très peu de temps pour entamer des démarches afin de trouver un nouveau prêteur. N’hésitez pas à contacter votre institution financière pour connaître les options qui s’offrent à vous.

À retenir

  • À la fin de votre terme, il vous faudra renouveler votre hypothèque, et ce jusqu’à ce que le capital soit remboursé. 
  • C’est un excellent moyen d’obtenir de meilleures conditions, mais aussi d’adapter les modalités de votre contrat à vos besoins actuels et à vos objectifs.  
  • Commencer à magasiner tôt vous laissera suffisamment de temps pour pouvoir comparer les différentes offres disponibles sur le marché.
  • Transférer votre hypothèque à un nouveau prêteur peut entraîner certains coûts.