Lorsque vient le temps d’acheter, est-il préférable de déposer une grosse de mise de fonds ? Puisque chaque situation diffère grandement, on ne peut répondre à cette question dans l’absolu. Il faut prendre une décision qui tiendra compte de vos besoins, de vos moyens et du marché que vous visez.
Toutefois, voici quelques éléments à considérer si vous pensez faire l’acquisition d’une nouvelle propriété en déposant une mise de fonds de plus de 20 %.
Le facteur temps
Si votre objectif est de prendre quelques années pour accumuler la mise de fonds de 20 %, le temps et les aléas du marché immobilier seront des facteurs déterminants.
Dans un contexte immobilier pour lequel vous ne prévoyez pas une hausse importante de la valeur des maisons, l’attente peut en valoir la peine. Il en est de même si l’on ne prédit pas une hausse marquée des taux d’intérêt d’ici le moment où vous aurez accumulé votre mise de fonds. Nul ne peut prédire la situation dans quelques années.
Sachez cependant que les mises de fonds inférieures à 20 % ne donnent pas accès aux hypothèques dont la période d’amortissement est supérieure à 25 ans.
La prime d’assurance hypothécaire de la SCHL
Le gouvernement oblige les prêteurs à assurer tous les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est moins de 20 %. Le prêt peut être assuré par la SCHL, Genworth ou Canada Guaranty. La prime est calculée en fonction d’un pourcentage qui fluctue selon la valeur du prêt vis-à-vis le prix de la propriété (0,6 % et 4,5 %.). Plus la portion du prix d’achat en mise de fonds est basse, plus le pourcentage sera élevé. Ce montant est ajouté à vos paiements mensuels.
Si les clients donnent 20 %, leur taux d’intérêt pourrait être plus élevé avec la plupart des prêteurs (la distinction est si le prêt est assurable ou non). Par conséquent, il est possible que ce soit plus avantageux pour un client de donner 19 % puisque le coût de la prime d’assurance plus la taxe sera moins élevée que le coût supplémentaire d’intérêt. Ceci est une conséquence de la mise en application des nouvelles règles sur les prêts conventionnels.
Au Québec, on facture la TVQ sur la prime et celle-ci doit être payée à l’achat. Au total, cela peut équivaloir à plusieurs milliers de dollars.
En déposant une mise de fonds de plus de 20 %, nul besoin d’assurer son prêt. Consultez notre article pour en apprendre davantage sur la prime d’assurance hypothécaire de la SCHL.
Les nouvelles règles hypothécaires
En 2016, le gouvernement fédéral a mis en place une mesure visant à réduire le nombre d’acheteurs se plaçant dans des situations trop à risque. Avec le dépôt d’une mise de fonds de plus de 20 %, les nouvelles règles ne s’appliquent pas. D’ailleurs, consultez notre texte pour en savoir plus sur ces règles.
Acheter en copropriété indivise
À Montréal, certaines copropriétés sont de catégorie indivise. Pour en devenir acquéreur, il est obligatoire de déposer 20 % de la valeur de la résidence en mise de fonds.
Finalement, consultez notre texte pour obtenir quelques trucs et astuces afin de réussir à accumuler votre mise de fonds.
À retenir
- Si votre objectif est de prendre quelques années pour accumuler la mise de fonds de 20 %, le temps et les aléas du marché immobilier seront des facteurs déterminants.
- Les mises de fonds inférieures à 20 % ne donnent pas accès aux hypothèques avec période d’amortissement supérieure à 25 ans.
- Le gouvernement oblige les prêteurs à assurer tous les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est moins de 20 %.