Si l’idée d’établir un budget peut sembler ardue pour certaines personnes, cet exercice est pourtant indispensable pour mieux comprendre où va votre argent et adopter de meilleures habitudes financières. Voici un guide pour y parvenir, étape par étape, ainsi que de nombreux conseils pour mieux gérer vos finances personnelles.
Établir un budget
Pourquoi devrais-je faire un budget?
Savez-vous où vous en êtes avec votre argent? Épargnez-vous régulièrement? Parvenez-vous à vous libérer de vos dettes? Si vous avez répondu « non » à l’une de ces questions, il est fort à parier qu’établir un budget vous aidera à équilibrer vos revenus et vos dépenses, mais aussi à reprendre le contrôle de vos finances.
Un budget peut également vous permettre de rembourser vos dettes, d’épargner en vue de réaliser les projets qui vous tiennent à cœur ou de vous constituer un fonds d’urgence pour parer aux imprévus.
Comment faire un budget
Définir vos objectifs
Commencez par définir vos objectifs financiers et classez-les en trois catégories :
- Court terme (moins d’un an) : se créer un « coussin » financier, planifier vos prochaines vacances ou rembourser vos dettes.
- Moyen terme (de 1 à 5 ans) : acheter une propriété, rénover votre maison ou changer de voiture.
- Long terme (plus de 5 ans) : rembourser votre hypothèque, payer les études de vos enfants ou prendre votre retraite.
En évaluant ensuite les montants dont vous aurez besoin pour réaliser vos objectifs, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour y arriver.
Énumérer les sources de revenus
Outre votre salaire, il est probable que vous ayez d’autres sources de revenus. Il peut s’agir de pourboires, de primes ou de commissions, de prestations d’aide sociale ou d’assurance-emploi, de revenus de placement, d’une rente, d’une pension alimentaire, d’indemnités de la CNESST, d’allocations familiales, d’un crédit d’impôt pour solidarité du Québec ou encore de remboursements de TPS et de TVQ.
La plupart de ces montants se trouvent habituellement dans la colonne « Dépôt » de votre relevé bancaire. Tenez compte de vos revenus nets, c’est-à-dire après déduction fiscale, ainsi que de toutes les sommes tel que vous les avez reçues. Votre bulletin de paie et votre plus récent relevé d’impôt peuvent vous fournir de précieuses informations.
Repérer les dépenses et en faire le suivi
Parmi les différentes catégories, il y a celle des dépenses fixes comme le loyer ou le prêt hypothécaire, l’électricité, les services de télécommunication, les abonnements sportifs, les titres de transport collectif, les frais liés aux animaux domestiques, les assurances (vie, maladie grave, invalidité) et le remboursement des dettes.
Dans les dépenses fluctuantes, on compte notamment l’épicerie, les sorties et les restaurants, les vêtements, les produits de beauté et de soins, les frais médicaux, les cadeaux et les vacances.
Les dépenses ponctuelles comme les frais d’immatriculation, le renouvellement du permis de conduire, les frais d’entretien de l’automobile et ses éventuelles réparations ou les cotisations à un ordre professionnel ne doivent surtout pas être négligées. Les factures de l’année précédente pourraient vous donner une bonne idée des sommes à prévoir pour l’année en cours.
N’hésitez pas à conserver vos factures pour ne pas oublier les achats payés en argent comptant qui peuvent avoir une incidence considérable sur votre budget. Enfin, gardez en tête que plus les montants sont précis, mieux vous voyez votre situation financière. Vos relevés bancaires et vos relevés de cartes de crédit peuvent vous être d’une grande aide.
Trouver l’outil qui vous convient
Des outils budgétaires peuvent grandement vous faciliter la tâche. Il vous suffira d’y inscrire vos revenus et vos dépenses dans les cases prévues à cet effet, le calcul se fera automatiquement.
Le Planificateur budgétaire et la calculatrice d’objectifs financiers offerts par le gouvernement du Canada vous proposent de créer un budget personnalisé, de fixer vos objectifs d’épargne et de le sauvegarder en ligne. Des conseils et des suggestions vous aideront même à garder le cap!D’autres applications permettent d’avoir l’œil sur votre trésorerie; certaines se synchronisent même automatiquement avec votre compte bancaire au fil de vos transactions.
Analyser la situation
Une fois vos revenus et vos dépenses entrés, vous saurez si votre santé financière est bonne ou si, au contraire, vous devez rectifier le tir.
Cet exercice vous aidera également à mieux équilibrer votre budget en planifiant mieux les paiements importants, par exemple, ou en réévaluant votre capacité à rembourser vos dettes.
Réduire les dépenses
À cette étape, vous devriez être en mesure de cibler les dépenses superflues et les économies possibles. À titre d’exemple, la petite douceur payée 3 $ pour égayer votre pause-café amputera votre budget de plus de 700 $ à la fin de l’année.
Et les idées ne manquent pas :
- Avant de céder à un achat impulsif, prenez quelques jours pour vous demander si vous en avez vraiment besoin.
- Révisez et négociez vos services de télécommunication, et supprimez ceux dont vous ne vous servez plus.
- Profitez d’activités gratuites ou peu coûteuses offertes dans votre quartier ou votre municipalité.
- Planifiez vos repas de la semaine et préparez une liste d’épicerie pour ne pas succomber à la tentation.
- Troquez la voiture pour le vélo, ou adoptez le covoiturage.
C’est aussi le bon moment pour distinguer vos désirs de vos besoins, et évaluer la part de votre budget que vous pouvez allouer à chacune de ces catégories.
Établir un plan d’épargne
Déterminer un montant mensuel à épargner
En plus des sommes allouées au remboursement de vos dettes, une partie de votre budget devrait être consacrée à l’épargne, que ce soit pour votre retraite ou tout simplement pour réaliser les projets qui vous tiennent à cœur. Si vous vous demandez combien mettre de côté, sachez qu’il n’y a pas vraiment de chiffre magique. Le montant dépendra en grande partie de vos objectifs, ainsi que de votre situation financière et personnelle. Vous y verrez assurément plus clair une fois votre budget établi.
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, en constituer un devrait être votre priorité. Celui-ci devrait couvrir de trois à six mois de dépenses pour parer aux imprévus tels qu’une perte d’emploi, une maladie entraînant une incapacité à travailler ou un pépin financier important.
Si mettre de côté ces sommes peut sembler une montagne, rien ne vous empêche de commencer par de petits montants.
Automatiser vos économies
Prenez l’habitude de vous payer en premier en programmant à chacune de vos paies des virements automatiques vers un compte épargne. Résultat : vos économies prospèrent sans que vous vous en rendiez compte.
Comment choisir le bon compte épargne?
Quand il s’agit d’améliorer votre situation fiscale, il existe plusieurs options afin d’investir dans votre futur, tel que le CELI, le CELIAPP, le REER et le REEE.
Choisir le bon véhicule de placement dépend surtout de vos objectifs. Si vous désirez garder vos économies à portée de main, le compte épargne à intérêt élevé et le CELI pourraient constituer de bons choix.
Enfin, n’oubliez pas de mettre votre budget à jour à mesure que votre situation évolue. L’arrivée d’un enfant, l’achat d’une propriété, la perte d’un emploi ou simplement un changement dans vos dépenses sont autant d’événements qui influeront sur votre situation financière.
Stratégie d’investissement à long terme
Pourquoi investir son argent?
Plus vous investissez tôt, plus votre argent « travaillera » pour vous. Vous profiterez d’une part de rendements composés, c’est-à-dire que vos intérêts généreront à leur tour des intérêts, et vous serez plus à même de faire face à la volatilité du marché.
Quelles sont les stratégies d’investissement?
L’investissement immobilier est une excellente façon de diversifier votre portefeuille tout en profitant d’un potentiel de rendements stables à long terme et de revenus supplémentaires. Il existe toutefois des risques comme une hausse des taux d’intérêt ou des travaux imprévus.
Investir dans des placements financiers peut également être un bon moyen de faire fructifier votre argent, à condition de prendre en compte votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Cette stratégie d’investissement comporte également son lot de risques, notamment l’incertitude relative au marché. Diversifier votre portefeuille pourrait grandement vous aider à y faire face.
Vous avez des questions ou besoin de conseils? Un conseiller financier saura vous accompagner dans votre prise de décisions en ce qui concerne l’épargne, le patrimoine et la planification financière. Votre courtier Multi-Prêts est également un allié de taille pour vous aider à concrétiser vos projets.
FAQ
Quelle est la différence entre épargne et investissement?
Comment économiser de l’argent rapidement?
Combien économiser chaque mois?
À retenir
- Établir un budget est un excellent moyen pour gérer ses finances
- Plusieurs outils existent pour vous y aider
- Il est indispensable de dresser précisément la liste de vos revenus et de vos dépenses
- Faire un budget peut vous aider à épargner et à vous libérer de vos dettes
- Mettre à jour votre budget vous permettra de garder le cap