Entre les factures qui s’accumulent et les dettes que vous peinez à rembourser, vous avez l’impression de n’avoir aucun répit? L’anxiété vous gagne quand vous pensez à vos finances? Si votre situation vous empêche de dormir, c’est que quelque chose ne va plus et qu’il est peut-être temps de prendre les grands moyens pour vous attaquer, une fois pour toutes, à votre endettement. Voici comment la consolidation de dettes peut vous y aider.

Comprendre la consolidation de dettes

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à rembourser l’ensemble de vos dettes au moyen d’un prêt accordé par une banque ou un autre institution financière, à un taux d’intérêt moins élevé que celui exigé par vos créanciers. En regroupant ainsi une partie ou la totalité de vos dettes, vous n’aurez alors qu’un paiement à faire au prêteur chaque mois.

La consolidation de dettes comporte plusieurs avantages. Tout d’abord, ce versement mensuel unique peut vous aider à mieux gérer vos finances au quotidien et, ainsi, à éviter les oublis et les retards. Comme les prêts s’échelonnent généralement sur 3 à 5 ans, vous mettez toutes les chances de votre côté pour vous acquitter de vos dettes durant ce temps imparti. Sans compter qu’en bénéficiant d’un taux d’intérêt oscillant de 9 à 15 %, selon votre dossier, vous rembourserez votre dû plus rapidement en économisant sur les frais liés aux intérêts.

Un autre avantage, et pas des moindres, la consolidation de vos dettes n’aura pas d’incidence sur votre dossier de crédit. À condition bien sûr que vous vous acquittiez de vos paiements mensuels en temps et en heure.

Si l’institution financière refuse de vous accorder un tel prêt ou que les paiements mensuels qu’elle vous demande sont trop élevés, la proposition de consommateur peut s’avérer une option très intéressante.

À qui est destinée la consolidation de dettes?

Si la gestion de votre dette vous semble compliquée, la consolidation de dettes peut vous offrir une solution adaptée et simplifiée. C’est une option intéressante si les intérêts liés à vos paiements actuels sont supérieurs à ceux habituellement accordés par les prêteurs. Sachez toutefois que vous devrez remplir plusieurs critères pour y être admissible.

Vous devez par exemple démontrer que vous serez en mesure de rembourser ce prêt. Les banques seront alors sensibles à votre stabilité d’emploi de même qu’à votre lieu de résidence. Votre dossier de crédit sera également scruté à la loupe afin de confirmer qu’il n’y a pas de risque que vous omettiez un paiement.   
C’est également pour cette raison que les prêteurs examineront votre ratio d’endettement qui, en tenant compte du prêt de consolidation, devra être inférieur à 40 %, voire à 44 % selon votre dossier de crédit. Outre votre endettement, vous devrez aussi prouver que vos dépenses personnelles vous laissent suffisamment de marge pour respecter votre engagement, d’où l’importance de faire le bilan de votre situation financière afin de déterminer si vous répondez aux exigences requises.

Évaluer la situation de vos dettes personnelles

Dresser votre bilan financier

Cet exercice vous permettra de mieux connaître votre situation financière et de savoir réellement où vous en êtes. Votre bilan doit contenir les détails de vos actifs, de vos revenus, de vos dettes et des dépenses régulières que vous devez assumer chaque mois. L’organisation communautaire ACEF propose des outils en ligne pour vous y aider.

Réaliser l’inventaire de vos dettes

Qui dit consolidation de dettes, dit inventaire de dettes. Effectuer cet inventaire vous permet de comprendre l’étendue de votre dette et de réaliser un classement de celles-ci selon leurs valeurs et les taux d’intérêt qui y sont rattachés afin de savoir sur lesquelles se pencher en priorité. Par exemple, les dettes hypothécaires sont rarement problématiques, car elles sont liées à un bien qui a toutes les chances de prendre de la valeur avec le temps. Les dettes à consolider sont plutôt celles dont le taux est le plus élevé. On parle ici de cartes de crédit, celles de grands magasins ainsi que des cartes sans frais annuels dont les taux peuvent varier entre 15 et 23 %. Voilà votre bête noire.

Stratégies de consolidation de dettes

Quelles sont les options de consolidation de dettes possibles?

Le prêt de consolidation

Généralement assorti d’un taux d’intérêt entre 9 et 15 %, le prêt de consolidation vous permet de vous acquitter de vos dettes en cinq ans ou moins, tout en simplifiant la gestion de vos finances puisque vous ne faites qu’un paiement mensuellement, dont vous connaissez le montant à l’avance. Le prêt peut être garanti, par exemple par la valeur nette de votre propriété, et donc assujetti à un taux d’intérêt inférieur au prêt non garanti, qui vous permet quant à lui d’obtenir des fonds plus rapidement, puisqu’il n’y a pas de bien à évaluer.

La marge de crédit non garantie

La marge de crédit non garantie offre également un taux d’intérêt moins élevé que celui d’une carte de crédit. La grande différence avec le prêt de consolidation est que vous pouvez réutiliser l’argent disponible à mesure que vous effectuez vos remboursements. Les modalités de paiement étant plus souples, cela peut être une option intéressante si vos revenus sont irréguliers, à condition que vous soyez capable de ne pas vous réendetter.

La marge de crédit sur valeur nette

Cela peut être une option intéressante si la valeur nette de votre maison correspond à au moins 35 % de sa valeur actuelle, puisque vous pourriez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre maison à un taux d’intérêt peu élevé comparativement à d’autres types de prêts. Comme pour la marge de crédit non garantie, vous pouvez réemprunter de l’argent à mesure que vous effectuez vos remboursements, ce qui exige là aussi de la discipline.

Le refinancement hypothécaire 

Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier votre prêt hypothécaire, à des conditions différentes, pour y inclure les dettes à taux d’intérêt élevé. En plus de pouvoir emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, vous pourriez, dans certains cas, obtenir un meilleur taux d’intérêt et donc économiser sur les frais chaque mois. N’oubliez pas de tenir compte des éventuelles pénalités et des frais associés, par exemple, au remboursement anticipé.

À qui faire appel pour consolider vos dettes?

Votre planificateur financier est votre meilleur allié, puisqu’il connaît l’ensemble de votre situation. Il pourra alors vous orienter vers les meilleurs services et options qui s’offrent à vous, y compris des solutions proposées par votre banque. Vous pouvez également vous adresser à un conseiller de votre institution financière. Celui-ci évaluera votre situation et déterminera si vous êtes admissible à une consolidation de dettes.

Modifier vos habitudes de consommation

Établir un budget et le suivre

Maintenant que vous avez une meilleure idée de l’état de vos finances grâce au bilan financier, établir un budget vous permettra de trouver l’équilibre entre vos entrées et sorties d’argent. Si vous finissez dans le négatif à la fin du mois, il est alors urgent de déterminer vos priorités et de distinguer vos besoins de vos désirs. L’objectif? Modifier vos habitudes de consommation et éliminer les dépenses superflues. 

Des applications comme Mint, Fudget et Spendee vous permettent notamment de faire le suivi de vos dépenses.

Réduire les dépenses

Mettez vos cartes de crédit de côté

Sans grande surprise, il est fortement recommandé de cesser l’utilisation de vos cartes de crédit à taux élevés. Rien ne vous empêche de contacter les émetteurs de vos cartes et d’exiger un meilleur taux. Et si cela ne fonctionne pas, n’hésitez pas à magasiner chez d’autres prêteurs, qui offrent régulièrement des taux promotionnels fort alléchants. Nos conseils : transférez uniquement votre solde, ne demandez pas davantage de crédit et annulez la première carte.

Réduisez votre consommation d’énergie

Éteindre la lumière en sortant de la pièce, baisser les thermostats d’un petit degré, préférer la douche au bain, raccourcir légèrement le temps passé dans la douche, débrancher les appareils en veille et éviter d’utiliser les appareils plus énergivores, laver son linge à l’eau froide et le faire sécher à l’air libre… Si ces petits gestes paraissent anodins, ils peuvent influencer grandement votre facture d’électricité.

Désabonnez-vous des services et des applications superflus

Vous êtes abonné à plusieurs plateformes de diffusion en continu? Vous avez un abonnement à une application payante que vous avez oublié d’annuler? C’est le moment de scruter vos relevés de compte à la loupe, à la recherche de ces paiements automatisés qui mettent à mal votre budget.

Demandez de l’aide

Si vous n’avez vraiment pas la bosse des chiffres, demandez l’aide d’un comptable ou d’un planificateur financier, ou adressez-vous à votre courtier Multi-Prêts. Parler de vos défis est un premier pas dans la bonne direction.

À retenir

• La consolidation de dettes peut vous aider à mieux gérer vos finances au quotidien. 
• Consolider vos dettes n’aura pas d’incidence sur votre dossier de crédit si vous vous acquittez de vos paiements mensuels en temps et en heure. 
• Dresser un bilan financier peut vous aider à déterminer sur quelles dettes vous pencher en priorité.