L’achat d’une propriété vient avec son lot de dépenses. Une fois la mise de fonds amassée, il faut débourser les montants pour les droits de mutation, les honoraires du notaire, les frais d’inspection ou encore les frais liés au déménagement… Le prêt hypothécaire avec remise en argent peut être une stratégie intéressante pour vous aider à en payer une partie, notamment si vous ne disposez pas de beaucoup d’économies.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire avec remise en argent?
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire avec remise en argent?
Offert par de nombreuses institutions financières, le prêt hypothécaire avec remise en argent vous permet, tout comme le fait un prêt hypothécaire standard, d’acheter ou de refinancer une propriété. Toutefois, cette option vous permet de recevoir, dès l’acquisition de votre bien immobilier, un montant d’argent correspondant habituellement à un pourcentage du capital emprunté. En contrepartie, certaines conditions s’appliquent, par exemple, le taux d’intérêt peut être plus élevé.
Comment la remise en argent est-elle calculée?
Le montant de la remise en argent correspond généralement à un pourcentage de l’hypothèque, qui peut varier entre 1 % et 5 % selon le prêteur. Par exemple, si votre hypothèque est de 300 000 $, une remise en argent de 5 % s’élèvera à 15 000 $.
À quelles conditions?
Les conditions liées au prêt telles que le taux d’intérêt, le terme et les pénalités en cas de rupture du contrat hypothécaire diffèrent également d’une institution financière à l’autre. C’est pourquoi il est essentiel de bien se renseigner avant de faire un choix.
Les avantages
Cette stratégie comporte plusieurs avantages, car les nouveaux propriétaires peuvent disposer de la remise en argent comme bon leur semble.
Le montant octroyé par le prêteur, environ une semaine après la signature de l’hypothèque, permet notamment aux futurs acheteurs qui possèdent peu d’économies de payer des frais inévitables, comme ceux liés au notaire, au déménagement et même à la taxe de mutation, au lieu de s’endetter.
Vous désirez faire des rénovations pour améliorer votre nouvelle demeure ou garnir votre trousseau avec des meubles au goût du jour ? La remise en argent pourrait être un bon moyen pour réaliser les projets qui vous tiennent à cœur.
Après l’acquisition d’une propriété, il est normal de disposer de moins de liquidités. Opter pour ce type de prêt hypothécaire peut aussi être un bon moyen pour se constituer un coussin de sécurité afin de faire face aux imprévus qui peuvent survenir après l’achat d’une propriété, et ainsi éviter l’endettement.
La remise en argent peut également servir à payer des dettes à haut taux d’intérêt, comme régler le solde d’une carte de crédit.
Cette stratégie peut également être intéressante pour les propriétaires d’immeubles locatifs lors d’un renouvellement, puisque les intérêts plus élevés sont déductibles des revenus locatifs, alors que la remise peut servir à payer certaines rénovations et réparations.
Les inconvénients
Si le prêt hypothécaire avec remise en argent offre un certain nombre d’avantages, il comporte aussi des inconvénients.
Pour compenser la somme versée aux futurs acheteurs, les prêteurs proposent un taux d’intérêt, généralement fixe et d’un terme de cinq ans, plus élevé que pour un prêt hypothécaire standard.
Ce taux d’intérêt majoré aura une influence sur vos versements hypothécaires, qui s’en trouveront alors un peu plus élevés, puisqu’une portion plus importante de vos paiements sera allouée aux intérêts. Résultat : votre prêt hypothécaire se remboursera moins vite.
Quoique ce produit hypothécaire permette d’éviter d’accumuler des dettes supplémentaires, il n’est toutefois pas financièrement avantageux dans la plupart des cas.
Prenons l’exemple d’une hypothèque avec remise en argent sur un prêt de 300 000 $, à un taux fixe de 5,25 % sur 5 ans, puis d’une hypothèque standard avec, cette fois-ci, un taux de 3,5 %. Dans le premier cas, votre versement mensuel sera de 1 788 $. Au bout du terme de cinq ans, le montant du capital et des intérêts versés représentera 107 265 $. Dans le second cas, le paiement mensuel s’élèvera à 1 498 $. Au bout du terme de cinq ans, le montant du capital et des intérêts versés représentera quant à lui 89 869 $. On note donc une différence de 17 396 $ entre les deux options. Considérant que la remise en argent octroyée par le prêteur lors de l’acquisition était de 15 000 $, on peut constater, dans ce cas précis, que cette stratégie ne vaut pas le coup.
Au bout du compte, il n’est pas rare que le montant de la remise en argent soit inférieur aux versements hypothécaires à un taux d’intérêt majoré. Il est donc recommandé de procéder à un calcul afin de déterminer si cette option est avantageuse pour vous.
Qu’arrive-t-il en cas de résiliation?
Rompre votre contrat hypothécaire avec remise en argent peut vous coûter cher. Si vous décidez de résilier, ou de rembourser totalement votre hypothèque avant le terme, vous aurez notamment à rendre au prêteur une partie de la somme touchée, souvent calculée au prorata du nombre de mois écoulés.
Toutes les institutions financières n’offrent pas les mêmes conditions, certaines exigent même le remboursement complet de la remise octroyée lors de l’acquisition.
C’est pourquoi il est primordial de se renseigner sur les conditions qui régissent ce genre de prêt hypothécaire et de bien comprendre les différentes clauses du contrat.
Un courtier pour vous aider à y voir plus clair
Si vous souhaitez savoir si un prêt hypothécaire avec remise en argent correspond à vos besoins, n’hésitez pas à consulter votre courtier Multi-Prêts. Ce spécialiste de l’hypothèque répondra à toutes vos questions!
À retenir
- Vous pouvez disposer de la remise en argent de ce genre de prêt hypothécaire comme bon vous semble.
- Les taux d’intérêt offerts par les prêteurs sont plus élevés que ceux d’une hypothèque standard.
- Rompre votre contrat hypothécaire avant le terme peut vous coûter cher.
- Un rapide calcul permet d’évaluer si la remise en vaut vraiment la peine.