Dans le contexte actuel, et étant donné les récents scandales de vols de données, de plus en plus de consommateurs s’intéressent à leur pointage de crédit. Après tout, cette « simple » donnée joue un rôle de premier ordre lorsque vient le temps de concrétiser des projets importants, comme l’achat d’une propriété. Si votre cote de crédit est basse, vous pourriez en effet avoir un peu plus de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire pour la maison de vos rêves. Heureusement, vous pouvez améliorer assez facilement cette cote grâce à plusieurs mesures simples.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Générée par Equifax et Transunion, les deux principaux bureaux de crédit au Canada, votre cote de crédit est prise en compte chaque fois que vous voulez emprunter de l’argent. Constituée de trois chiffres, qui se situent entre 300 et 900, la cote qui se veut un aperçu objectif de votre dossier de crédit aide votre éventuel créancier à déterminer les risques qu’il prendrait en vous accordant un prêt, mais aussi à établir le montant total de votre emprunt et son taux d’intérêt. Plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir des conditions hypothécaires favorables.

Au Canada, en 2022, le pointage de crédit moyen était de 672 selon les données recueillies par l’entreprise de technologie financière Borrowell auprès de deux millions de ses membres. 

Comment obtenir son dossier de crédit? Est-ce gratuit?

Avant de songer à améliorer votre cote de crédit, vous devez d’abord prendre connaissance de votre dossier de crédit. Vous pouvez en demander un exemplaire à Equifax et à TransUnion en ligne, tout à fait gratuitement. Faites attention, car des versions payantes sont aussi proposées sur Internet et sur les sites des bureaux de crédit.

Vous pouvez également obtenir votre dossier en soumettant votre demande par téléphone, par la poste ou en personne. Sachez que vous devrez fournir votre numéro d’assurance sociale (NAS) si vous faites votre demande par téléphone. Par la poste, vous devrez télécharger puis remplir un formulaire et fournir des pièces justificatives pour valider votre identité. Enfin, vous pouvez vous rendre en personne dans un bureau de crédit, toujours en ayant sur vous des pièces d’identité. Vous pouvez trouver toutes les informations nécessaires sur les sites d’Equifax et de TransUnion.

Analyser son dossier : la base

Outre vos renseignements personnels, votre dossier de crédit comprend des informations sur vos différents prêts et sur vos comptes bancaires. Il peut également contenir des renseignements qui ont une incidence défavorable sur votre cote, comme des faillites, des chèques sans provision émis en votre nom et des dettes non remboursées.

Erreur dans votre dossier de crédit : comment les corriger? 

L’erreur est humaine et votre dossier de crédit peut en contenir. Si vous repérez une erreur dans vos informations de crédit, agissez sans tarder. Pourquoi? Parce qu’un dossier de crédit erroné peut vous empêcher d’obtenir un prêt.

Pour corriger une erreur, communiquez avec les bureaux de crédit. Vous devrez joindre à votre requête les pièces justificatives nécessaires, comme votre relevé de compte de carte de crédit. Souvent, aviser votre créancier de la situation vous permet de gagner du temps, car celui-ci peut fournir plus facilement des renseignements à jour aux bureaux de crédit.

Quoi faire pour augmenter sa cote de crédit?

Plusieurs facteurs influencent votre pointage, comme votre historique de paiement et de crédit, le type de crédit et la façon dont vous les utilisez, le montant de vos dettes ou encore le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées. Voici plusieurs autres conseils simples pour augmenter votre pointage. 

Payez vos factures à temps

Payer vos factures avant la date limite est évidemment l’une des meilleures choses à faire pour avoir une bonne cote de crédit, car un retard, même léger, affecte votre dossier. Si vous avez l’habitude d’oublier de faire vos paiements, n’hésitez pas à programmer des paiements automatiques ou à vous acquitter de vos dettes dès la réception du relevé.

Payez la totalité du solde de votre crédit 

Dans le cas de cartes de crédit, payez au moins le montant minimum tous les mois. Toutefois, si vous le pouvez, payez la totalité du solde mensuel dès l’émission du relevé; cette pratique fera augmenter rapidement votre score. Voici un truc simple pour bien utiliser sa carte de crédit : portez-y uniquement des sommes que vous pouvez rembourser à court terme.

Gardez au minimum le nombre de cartes de crédit à votre nom

Vous avez plusieurs cartes de crédit? Essayez de n’en conserver qu’une ou deux provenant de créanciers majeurs en optant pour les cartes que vous possédez depuis le plus longtemps (qui ont une incidence positive sur votre pointage de crédit). Payez le solde des autres cartes, y compris celles de chaînes de magasins, en commençant par les cartes dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Évitez de faire de multiples demandes de crédit

Chaque fois que vous faites une demande d’emprunt, quelle qu’en soit la nature ou qu’il vous soit accordé ou non, votre dossier doit être consulté et ces vérifications y laissent des traces. 

N’utilisez pas tout votre crédit disponible

Les créanciers voient d’un mauvais œil les consommateurs qui font trop grand usage de leur crédit. Vous ne devriez pas utiliser, dans la mesure du possible, plus de 35 % de votre crédit (marges de crédit, cartes de crédit et prêts). Par exemple, si vous avez une marge de crédit de 5 000 $ et une carte de crédit de 5 000 $, vos emprunts ne devraient pas dépasser 3 500 $. N’hésitez pas à demander une augmentation de votre limite de crédit.

Utilisez une marge de crédit

Ce type de crédit permanent est souvent plus avantageux que d’autres types d’emprunt et peut influer sur votre cote de crédit. En plus d’être facile à gérer, vous payez seulement des intérêts sur les sommes retirées, et non pas sur le montant total du prêt.

Diversifiez vos comptes de crédit

Posséder différents produits comme une assurance, une carte de crédit, une marge de crédit, un prêt automobile ou encore un prêt hypothécaire démontre votre capacité à gérer plusieurs types de crédit.

Démontrez votre stabilité 

Votre dossier de crédit contient plusieurs informations personnelles comme vos différentes adresses postales et la liste des emplois que vous avez occupés. Comme les prêteurs sont sensibles à la stabilité de leurs clients, essayez autant que possible de rester à la même adresse et de ne pas changer d’emploi.

Qu’est-ce qui constitue une bonne cote de crédit?

Il n’y a malheureusement pas de chiffre magique parce que les règles diffèrent d’un prêteur à un autre. Les pointages de 760 ou plus sont considérés comme excellents, tandis qu’un score entre 300 et 559 est considéré comme faible. Habituellement, les prêteurs accordent de meilleures conditions aux personnes dont le score est supérieur à 660. 

La façon dont vous gérez le crédit est également évaluée grâce à un code composé d’une lettre, généralement R, et d’un chiffre allant de 1 à 9. Par exemple, la cote R1, soit la meilleure, indique que vous payez vos factures à temps (dans les trente jours), alors que la cote R9, la pire, signifie une faillite ou que votre dossier a été envoyé à une agence de recouvrement. Fait inusité : la cote R6 n’existe pas. L’idéal est une cote de 1 pour chacun de vos prêts. Bien sûr, votre cote de crédit n’est pas permanente, elle est appelée à évoluer. Des gestes démontrant une gestion responsable de votre crédit feront augmenter votre score, alors qu’une mauvaise utilisation du crédit aura l’effet inverse.

Consulter son courtier pour améliorer sa cote de crédit

On sait maintenant qu’un nombre élevé de consultations de votre cote pourrait faire croire aux créanciers que vous avez un train de vie trop élevé pour votre budget et que vous avez un besoin urgent d’argent.

Par exemple, si vous magasinez pendant des semaines votre hypothèque auprès de plusieurs institutions financières, le nombre de demandes de crédit associées à votre dossier risque d’augmenter. Heureusement, vous éviterez ce genre de problème en vous faisant accompagner par votre courtier Multi-Prêts, puisque ses démarches auprès des institutions financières ne comptent que pour une seule demande d’enquête de crédit.

FAQ

La cote R7 est attribuée quand une entente de règlements comme une consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou une proposition commerciale a été respectée. 
La consolidation de dettes vous permet de regrouper celles-ci pour faire un seul paiement mensuel, à un taux généralement plus bas que ce que vous payez actuellement. Vous remboursez ainsi vos dettes plus rapidement et facilement. Cela n’affecte pas votre cote de crédit, à condition que vous remboursiez votre dû avant l’échéance. 
Il y a peu de chance que votre cote de crédit augmente de 100 points du jour au lendemain, mais mettre en place des mesures simples pourrait être plus profitable que vous le pensez.

Pensez par exemple à programmer des paiements automatiques pour ne plus jamais oublier de payer vos factures, et à les rembourser en totalité. Si vous ne vous servez plus de certains outils de crédit, laissez-les tout de même ouverts afin de laisser une trace de l’historique.

Évitez également d’utiliser tout votre crédit disponible, et n’hésitez pas à demander une augmentation de votre limite de crédit au besoin.

Posséder différents produits de crédits (assurance, carte de crédit, marge de crédit, prêt automobile ou encore prêt hypothécaire) permet également de démontrer votre capacité à gérer plusieurs types de crédit, ce qui vous aidera par le même coup à renforcer votre historique.

À retenir

  • Plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir des conditions hypothécaires favorables.
  • Vous pouvez demander un exemplaire de votre dossier de crédit au deux bureaux de crédit principaux du Canada, tout à fait gratuitement.
  • L’erreur est humaine et votre dossier de crédit peut contenir des erreurs. Dans ce cas, agissez sans tarder au risque de vous voir refuser un prêt. 
  • Payer vos factures avant la date limite et limiter l’utilisation du crédit contribuent à augmenter votre cote de crédit.
  • Une préqualification hypothécaire chez Multi-Prêts vous permet d’obtenir gratuitement votre cote de crédit sans affecter votre dossier de crédit.