Les cartes de crédit offrent plusieurs avantages. Très pratiques pour les achats en ligne, elles vous permettent d’emprunter de l’argent pour obtenir toutes sortes de biens ou de services, ou encore de faire face à des événements imprévus. Bien gérées, elles vous aident également à établir un bon historique de crédit. Voici comment choisir la meilleure carte de crédit.

La limite de crédit

La limite de crédit est le montant maximal que vous pouvez emprunter. Pour maintenir une bonne cote de crédit, n’utilisez pas plus de 35 % de votre limite. Par exemple, si votre limite est fixée à 1 000 $, votre utilisation moyenne ne devrait pas dépasser les 350 $. Voilà pourquoi vous devez choisir une limite de crédit qui vous laissera une certaine marge de manœuvre.

Vous ne savez pas quelle limite choisir? Vous n’avez jamais détenu de carte de crédit de votre vie? Dans les deux cas, mieux vaut choisir un faible plafond. Vous pourrez ainsi apprivoiser à votre rythme cet outil et voir jusqu’à quel point vous êtes capable de payer en totalité votre solde mensuel. Vous pourrez ensuite faire augmenter ou diminuer votre limite en fonction de vos besoins.

Les frais annuels

Lorsque vient le temps de choisir une carte de crédit, vous avez deux options :

  • Une carte sans frais annuels
  • Une carte avec frais annuels

Dans de nombreux cas, les cartes sans frais annuels offrent des taux d’intérêt plus élevés et peu d’avantages. Elles conviennent surtout aux personnes qui ont l’intention de payer la majorité de leurs achats avec un autre mode de paiement, comme l’argent comptant.

Vous prévoyez utiliser régulièrement votre carte de crédit? Une carte avec frais annuels est probablement une option plus intéressante. Certes, vous devrez verser annuellement une contribution à l’émetteur de la carte, mais vous économiserez beaucoup d’argent en payant moins d’intérêts par an. Au final, vous aurez plus d’argent dans vos poches.

Le taux d’intérêt

Habituellement, les taux d’intérêt des cartes de crédit avoisinent les 20 %, mais il existe également des cartes à faible taux d’intérêt de 10 % ou 12 % environ. Les taux d’intérêt varient généralement en fonction du type de transaction. D’habitude, les avances de fonds ont un taux d’intérêt plus élevé que les transactions courantes.

Vous aurez avantage à choisir une carte à faible taux d’intérêt si vous avez de la difficulté à rembourser votre solde en entier chaque mois. De cette façon, vous paierez moins d’intérêts et réduirez par le fait même votre ratio d’endettement.

Une carte à taux d’intérêt élevé est une bonne option pour les personnes disciplinées qui maintiennent leur solde mensuel à zéro. Pourquoi? Parce qu’elles offrent généralement de meilleurs programmes de récompenses.

Les programmes de récompenses et les avantages

Plusieurs cartes de crédit offrent un programme de récompenses ou des avantages. Voici les plus courants :

  • Programme de points cumulables
  • Remise en argent
  • Assurance voyage
  • Assurance dommages lors de la location de véhicules
  • Garantie prolongée
  • Accès à des lieux exclusifs, comme les salons VIP d’aéroports

Si vous avez une carte de crédit avec un programme de points, vous gagnerez un certain nombre de points pour chaque dollar dépensé. Lorsque vous avez accumulé suffisamment de points, vous pouvez les échanger contre diverses récompenses, comme des voyages.

Les cartes avec des remises en argent vous permettent d’accumuler des remises chaque fois que vous utilisez votre carte. Lorsque vous atteignez un certain plafond (25 $, 50 $, 100 $, etc.), l’argent est déposé automatiquement. Parfois, les remises en argent sont déposées mensuellement ou annuellement dans votre compte bancaire.

Le pourcentage de remise varie selon les cartes et les achats. Par exemple, une carte peut vous offrir une remise de 4 % sur les dépenses d’épicerie, de 3 % sur les dépenses de restauration et de 1 % sur les autres achats.

Pour profiter au maximum des cartes avec remises, choisissez une carte qui correspond à vos habitudes d’achat. Ainsi, si vous êtes un amateur de films ou de spectacles, optez pour une carte qui offre des remises importantes sur les dépenses de divertissement.

Quelle que soit la carte choisie, la valeur de vos récompenses doit être plus élevée que les frais annuels payés. Par exemple, une carte avec des frais annuels de 100 $ serait peu rentable si vous ne recevez que 25 $ en remise d’argent par année. Il en va de même pour les autres avantages. L’assurance voyage vous sera bien peu utile si vous ne voyagez jamais.

L’assurance solde de crédit

Bon nombre d’institutions financières proposent une assurance solde de crédit. Grâce à cette protection facultative, une partie ou la totalité de votre solde est remboursée lors de la survenance de certains événements comme :

  • Une perte d’emploi
  • Une hospitalisation
  • Une maladie grave
  • Un décès

Le montant de l’assurance à payer est calculé en fonction de votre solde mensuel. Vous devrez par exemple débourser 0,75 $ par tranche de 100 $. Si votre solde est à zéro, vous ne devriez normalement rien payer.

Pour être admissible aux protections offertes par cette assurance, vous devrez également respecter certaines conditions. Par exemple, la perte volontaire d’un emploi n’est pas couverte par la plupart des assurances solde de crédit.

En fait, si vous avez déjà une assurance vie et une assurance invalidité, une assurance solde de crédit n’est généralement pas nécessaire. Dans bien des cas, il sera même plus avantageux de faire augmenter votre protection, plutôt que de souscrire à une nouvelle assurance.

Une carte de crédit adaptée à vos besoins

Comme vous le constatez, une carte de crédit ne se choisit pas au hasard. Vous devez prendre en compte un certain nombre de caractéristiques et vous assurer que votre nouvelle carte répond à vos besoins.

Quel que soit votre choix, n’oubliez pas de payer le solde mensuel ou, à défaut, le solde minimal tous les mois. De cette façon, votre carte deviendra un allié de vos finances personnelles… et non un ennemi!

À retenir

  • Privilégiez une carte de crédit avec une basse limite si vous n’avez jamais eu de carte de crédit de votre vie. Cela vous permettra d’apprivoiser ce nouvel outil à votre rythme.
  • Les cartes sans frais annuels offrent habituellement des taux d’intérêt plus élevés, mais constituent une option intéressante pour les personnes qui font peu d’achats à crédit.
  • Les programmes de récompenses permettent généralement de recevoir des remises en argent ou d’échanger des points contre des biens ou services.